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【案情简介】
2018年6月开始,某银行原工作人员叶某因沉迷网络赌博,在工作、生活中不断窃取、收集客户的身份信息,将这些信息录入内部系统,并利用不需要客户填写申请、只要提供身份信息资料即可办理等管理上的漏洞,同时,利用在该银行工作期间负责会计、电子银行业务和信用卡的录入及到总行领取信用卡、发放信用卡的工作便利,冒用客户名义在某银行处申请办理180张贷记卡、19张福民卡、截留他人4张福民卡,共计非法持有203张他人银行卡。
嗣后,叶某用自己的手机号码将以上银行卡激活,并利用到某银行分行办理福民卡额度升级时获得的授信密码,擅自将自己持有他人福民卡额度提高到100万,或将信用卡额度提高到5万,并刷卡透支。
同时,叶某使用同一身份证向某支付公司申请办理POS机10台,该10台POS机对应的商户工商登记均系伪造,叶某先后利用上述1-9台POS机通过1533笔刷卡套现的方式实施信用卡诈骗,套取资金进行赌博。而且,叶某在刷卡套现交易实施诈骗时,有921笔交易存在着某支付公司变造商户名称、编码等交易信息,并将变造后的信息发送给某银行及银联系统,最后致使该银行资金损失22142782.58元。
【判决结果】
1、该支付公司承担银行经济损失30%的责任即赔偿银行6642834.77元。
2、剩余70%的经济损失由该银行自行承担。
【律师解读】
1、银行为什么承担主要责任?
近年来,银行职员利用职务便利泄露储户信息、存款时掉包给予假存单、暗箱操作转走储户资金、在银行存款被忽悠变为理财等银行信任危机事件报道屡见报端。银行是经营信任的行业,公众的信任是银行业生存发展的基础,赢得了公众信赖,银行的存款和负债才可能增多,资产才可能积累。中国人自古就有忧患意识,把金钱储蓄当作一种生活习惯,普通老百姓最后的底线就是银行存款。一旦银行作为钱袋子的安全感丧失,老百姓就会想将钱取出来,银行就可能面临破产倒闭的风险,引发金融界混乱。
本案中,作为银行职员的叶某利用职务便利及银行系统漏洞,冒用客户名义申领信用卡并用自己的手机进行激活,刷卡透支用于网络赌博,给银行造成重大经济损失。从事故发生原因来看,叶某本人利欲熏心,触犯信用卡诈骗罪被判处无期徒刑,已经遭到法律严惩;但作为银行,就是因其存在明显的管理漏洞,才给犯罪分子叶某有了可乘之机,“本案中叶某利用其在原告(银行)贺家桥支行负责会计、电子银行业务和信用卡的录入及领取信用卡、发放信用卡工作便利,利用管理上的漏洞,冒用客户名义申办信用卡,擅自提高信用卡额度,伪造营业执照向某支付公司申请POS机进行诈骗犯罪行为,致使原告巨额损失”“作为信用卡发行机构的银行显然存在管理上有漏洞的过错,应当对其自身财产损失负主要责任”。
2、支付公司为什么也要承担责任?
作为中国银联成员机构的支付公司,在申请成为中国银联成员机构时,承诺在开展信用卡业务中遵守中国银联颁布的包括《银联卡业务运作规章》《银行卡收单业务管理办法》等在内的各项规章。
根据《银行卡收单业务管理办法》第七条、第八条、第九条的规定,收单机构应了解客户,确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户,并承担收单管理责任,应谨慎或拒绝为存在不利信息的商户提供收单服务,审核结算账户的合法性;《银联卡业务运作规章》第二卷第三章要求收单机构做好商户培训、维护和走访,及时了解和掌握商户经营状况,做好高风险商户大额、异常交易跟踪。
本案中,叶某向支付公司申领10台POS机时所提供的10商户营业执照均系伪造,而且所提供的10户商户营业执照中出现营业场所与发证机关有明显不相符的瑕疵,支付公司的审查没有尽到“应当遵循‘了解你的客户’原则,确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户”、“应当对特约商户实行实名制管理,严格审核特约商户的营业执照等证明文件,以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。而且,支付公司存在交易中变更交易信息、误导发卡机构审核、逃避监管的行为。显然与中国银联颁布《银联卡业务运作规章》《银行卡收单业务管理办法》相悖,导致叶某实施信用卡诈骗时有机可乘,犯罪行为得逞。故,支付公司有不可推卸的过错责任,应承担银行财产损失的次要责任,也即本案中法院判决承担30%的损失赔偿责任。
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